从风口到入口：普罗大众的互联网+金融怎么玩

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在经历了2014年至2015年互联网金融业的迅猛发展后，2016年迎来了互联网金融监管的第一年，风险和监管成为互联网金融业的核心。在互联网金融平台的风险越来越受到关注的同时，将互联网与金融连接起来实现普惠金融的行业愿景也受到各方的高度重视。与此同时，随着网上信用问题和痛点层出不穷，网上信用平台的商业模式也受到质疑，成为各方讨论的焦点。如何保证平台商业模式的可信度，如何打开大众市场的入口，已经成为目前业界最关注的两个主要问题。

从行业全景来看，网络信用行业需要一个或多个具有强大信用背书的平台，能够快速有效地打开网络信用模式的市场入口，成为被广泛接受的“爆炸式模式”，从而促进行业的逆向发展。腾讯的伟众银行拥有的小额信贷产品可以作为一个非常合适的行业分析案例。

[导入价值创新:小额信贷平台业务模式]

在研究了小额贷款的商业模式后，可以用“连接平台”这个词来概括。一方面，小额贷款是一种小额贷款产品，它通过微信和手机qq连接了数亿用户；基于腾讯社交平台的小额信贷为互联网金融业的商业模式开辟了新的思路。微信小额信贷的实现似乎只是一个打开细分需求的强大即时通讯平台。但事实上，它打开了沟通生态的一扇窗，指向小额信贷未来可能建立的巨大金融生态系统。

另一方面，它是一个连接平台，连接着传统的中小银行和其他金融机构，与多家商业银行进行借贷，各合作银行负责银行在小额信贷平台上发放的贷款的坏账，分散了坏账风险。除自持贷款外，小额信贷仅作为平台使用，收取一定比例的平台服务费，不承担坏账风险。作为一个平台，小额信贷负责客户获取、创新性大数据风险控制和大规模客户运营能力。这不同于小额贷款平台的一般贷款援助模式。虽然与银行合作，但有必要在此平台上覆盖银行发放的贷款的坏账。据公开信息显示，已有25家商业银行签署了小额贷款协议，其中包括上海银行等一些本地重量级银行。

小额信贷依靠腾讯的数亿个社交门户网站和一群中小银行。它在产品设计上采用差异化定价，为不同的客户群体服务，并根据用户自身的信用状况给予不同的利率和额度。在商业模式上，一方面，小额信贷依靠伟众最大股东腾讯的社交平台门户获得接触用户的能力；另一方面，借助中小银行的低资本成本，它们共同服务于互联网的长尾用户。同时，这些中小银行节省了传统银行的高客户获取成本和运营成本，实现了双赢。小额信贷“连接平台”的商业模式不同于传统金融信贷工厂的资产导向模式，也是目前科技金融领域的一个示范案例。

众所周知，金融机构有八分之二的规则，80%的利润来自20%的客户，这使得80%的长尾客户很难获得更好的金融服务，如得不到贷款、不及时、贷款流程繁琐不方便。小额贷款是基于移动互联网的创新产品，准入门槛低，纯信用贷款；整个线路上的申请流程，最快一分钟支付；借多少就付多少；7*24小时服务。

同时，与现有的传统金融产品不同，小额信贷服务的对象是那些难以在传统金融中获得更好金融服务的人，如城市年轻客户、城市蓝领工人、微型企业等。他们对包容性金融方向的网上小额信贷业务的承诺，可以指向各种金融服务情景的大生态，同时，与传统金融巨头巧妙地形成差异化定位。

[细节决定成败:小额贷款的终极产品体验]

作为伟众银行推出的首款互联网小额信贷产品，小额信贷在用户体验和服务方面表现突出，尤其是在舒适度方面，与微信一脉相承，赢得了业界的广泛赞誉。

目前，小额信贷采用用户邀请制度，入口逐渐向公众开放。受邀用户可以访问“微信-我-钱包”或“移动qq-我-qq钱包-基金”？在“财务管理”中找到“小额贷款”非常简单方便。据了解，个人和个体户是小额贷款的主要服务对象，满足一般公众购物、旅游、装修和创业的资金需求。

从产品特点来看，小额贷款申请流程非常简单，不需要任何担保和抵押，在微信平台上也可以轻松操作。金额将在5秒内计算出来，贷款最早将在60秒内到达。此外，小额贷款周转灵活，按日记账计息，今天借了明天还，满足了互联网长尾用户在日常生活和工作中快速而迫切的需求。

根据小额贷款的官方数据，自2015年5月在移动qq平台上推出、9月在微信平台上推出以来，在这两个社交平台的推动下，截至2016年5月15日一周年，小额贷款累计贷款超过400亿元，拥有3000多万信用用户和500多万笔贷款，平均贷款金额约8000元，覆盖全国31个省市。仅仅一年，我们就取得了如此显著的成绩。从互联网上普惠金融的实现程度来看，小额信贷的发展可谓引人注目。

[结论:技术和金融以及小额信贷的未来]

目前，科技和金融的浪潮还在继续，这个行业从来没有像有些人说的那样达到瓶颈期。相反，在坏账被剔除后，各种安全系数高、与传统金融业务联系紧密的产品和服务开始脱颖而出。技术和金融刚刚完成了从模式创新到服务大众的第一步。伟众银行小额信贷作为依托中国最大流量入口的网络金融产品，未来将有广阔的发展空间。金融服务的多元化和产品的生态化趋势值得关注。微信成为生活必需品后，小额信贷成为信用生活的必需品也就不足为奇了。(王冠雄)

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