东方车贷CEO陈兆亮专访：跨界颠覆 分享在前

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最近，东方汽车贷款公司总裁陈有点忙。

东方汽车贷款新网站正式升级上线。陈忙得连时间都忘不了，因为有一系列的事情，比如宣布新老客户的迁移，维护系统的稳定，收集数据等。在这个过程中，他被老顾客的理解和支持所感动。“当系统暂停升级时，客户们都表示了他们的理解，没有打电话催促，只是在东方汽车贷款客户的qq群里聊了聊，逗了逗。”陈向描述当时的情景，对顾客的默默支持表示感谢。

在陈赵亮看来，企业需要的是口碑的推广，而不是空洞。企业成立以来与市场进退的经验表明，顾客分为不同的类型，但只有忠诚的顾客才能与企业携手共进。陈赵亮说:“因此，在选择客户时，东方车贷有时宁愿放弃它的表现，这并不令人遗憾。”

陈和他的团队创建的东方汽车贷款是对p2p商业模式的跨境颠覆。它创新性地跨境和纵向整合多领域市场；它追求从“小而强”到“大而美”，不慌不忙，按自己的节奏稳步发展；它尊重“分享”的概念，分享的最终目的是让更多的人参与进来，实现社会价值。

跨境抢劫、叛乱和颠覆

目前，p2p网上贷款行业发展潜力巨大，将成为未来互联网金融的主流。据行业报告统计，2015年，中国p2p网上贷款交易额超过1万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计营业额16312.15亿元。

面对大蛋糕，市场竞争尤为激烈。如今，大多数的小规模和大型金融机构都在向二级市场和直销团队发展，基金子公司几乎都在涌向新三板和二级市场。

在如此激烈的竞争下，走出差异化之路是p2p网络借贷平台未来的生存之道。面对p2p网络借贷的爆发和激烈浪潮，一些专家也预言，只有掌握互联网的两个关键点——跨境抢劫和反叛与颠覆，我们才能在未来的商业模式中占据优势。

作为一家互联网金融服务公司，东方汽车贷款创新性地将汽车租赁、新车、二手车和互联网金融等市场进行跨境和纵向整合。在纵向深入挖掘市场的基础上，只关注一个产品——购车贷款，即“租购”或“零首付购车”。

在“租购”或“零首付购车”模式下，客户选择满意的车辆，由东方汽车贷款全额购买并交付客户使用，客户按月付款。在合同期内，客户可以自愿选择退出、购买和更换。而且，在整个过程中，考虑到年轻消费者对不同车型的热情，东方车贷特别设立了一个更加灵活主动的个性化服务保证——你可以随时还车，再买你喜欢的车。这样，不仅大大解决了客户的按揭首付压力问题，而且打破了租购脱节的旧模式，客户可以享受全方位的租车服务，获得车辆产权。

目前，东方汽车贷款已与深圳廉价汽车服务公司达成战略合作。与市场上的汽车贷款业务(二手车抵押/销售)不同，廉价汽车提供高质量的资产方业务，并交付全新的车辆。

同时，东方汽车贷款的运作模式颠覆了业内人士的想象:公司没有设立销售人员。资本方面和资产方面的服务都是在线实现的。当然，没有线下宣传，如线下合作商店和自营商店。目前，这种纯网上模式在国外比较成熟，而我国大部分p2p网上借贷平台都是从线下+网上到线下进行的。主要原因如下:首先，在网上获得借款人比在网上获得投资者更加困难；第二，许多p2p网上借贷平台在搭建网络平台时会遇到技术困难，没有足够的数据积累，很难建立风险控制模型。

近年来，监管政策频繁出台，互联网金融监管政策的细则逐渐出台:越来越多不擅长理财的资本机构陆续进来，行业洗牌加速。对于企业来说，如何在数千个平台中突出重围，必须提升到战略层面来考虑。

东方车贷独特的商业模式背后是团队团结、创新和努力工作的工作氛围。陈甚至直言不讳地说，“我希望我的团队永远不会成熟”。这样，团队才能保持活力，有一个充满活力的工作氛围。

从“小而强”到“大而美”

东方汽车贷款只是一种产品，在细分的领域中仔细研究才能实现最终的创新模式。在p2p行业的一些人看来，这有点不可思议。

长期以来，p2p平台上的企业一直在竞争开展各种业务，很少有企业能够专注于一种产品。

这与陈和他的团队背后的想法密切相关。“我希望东方车贷先强后强，从小而强的企业实现‘大而美’。”

东方车贷秉承这一理念，围绕如何控制风险这一关系到p2p平台生死存亡的核心问题，自主开发并构建了创新的风险控制体系。

这种创新的风险控制体系分为“内部风险控制”和“外部风险控制”。在内部风险控制方面，东方汽车贷款制定了规则，禁止公司内部的腐败和私下向客户集资；在外部风险控制方面，每个借款人需要提供一份银行信用报告，然后从专业背景、人际背景、是否有不良嗜好等近30个维度综合判断借款人的还款能力和还款意愿，实行贷前优先、贷中关注、贷后补充的管理模式。另外，东方车贷平台的所有业务都是车辆贷款，所有投资东方车贷的客户都可以获得相应的抵押权，逾期车辆也可以轻松变现，有效降低了资金回收的风险。

迄今为止，由第三方基金管理的东方汽车贷款自2015年运营以来，一直保持零逾期记录，每只基金都经过专业风险控制人员的严格审计，年化收益在14%至18%之间。，陈自信地说:“公司成立以来，一直没有必要在收款部门以外收款，坏账率控制为零”

2016年8月24日，监管部门正式发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。迄今为止，缺乏监管、规则和门槛的p2p在线贷款行业终于迎来了第一个行业监管规则，该行业即将面临一场大洗牌。

其中，《暂行办法》中争议最大的问题是贷款上限。

根据《暂行办法》，同业拆借中同一自然人在同一信息中介平台的贷款余额上限不得超过20万元人民币；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台上的贷款余额上限不得超过100万元人民币；同业拆借中同一自然人在不同信息中介平台的贷款余额合计超过100万元，同业拆借中同一法人或其他组织在不同信息中介平台的贷款余额上限不超过500万元。

东方汽车贷款仅面向自然人客户，自然人客户最高贷款限额不超过20万元。此外，东方汽车贷款平台短期投资和财务管理的目标期为1月、3月和6月，符合《暂行办法》的具体要求。

据行业初步统计，平台上人均还款金额超过20万自然人的平台数量占72.74%，人均还款金额超过100万的平台数量占46.06%；还款金额超过100万元的企业借款人占5.41%，还款金额占78.09%。

当行业内90%以上的平台都面临着业务需要调整、转型或关闭的困境时，东方车贷坚持小批量分散的原则，注重更加精准的定位，正以更加稳定的步伐前进。

基于“做大做强”的理念，东方车贷特别注重客户服务体验。，陈说:“只有通过建立客户服务体系，东方车贷才能更好地提升客户服务体验，从而拥有良好的信誉，帮助打造自己的品牌”

为了确保高质量的客户服务体验，东方汽车贷款专门建立了一个非销售专业的客户服务团队。在陈看来，如果客户服务团队与销售挂钩，可能会导致客户为了追求高性能而支付更多的钱来购买产品。“这不是我想看到的。投资是一件非常理性的事情。东方汽车贷款将客观地列出所有投资要素，让投资者自己做决定。”陈又补充了一句。

分享前者的双赢，互相帮助

在接受陈采访时，他提到“分享”这个词无处不在。在他看来，分享的最终目的是让更多的人参与进来，实现双赢和互助，最终实现社会价值。

早在2000多年前，中国的“学记”就提出了“独学无友，无知无识”的观点，主张人与人之间应该交流经验，避免成为井底之蛙。20世纪70年代，美国学者威廉·格拉斯特也倡导“合作学习法”，认为合作学习是人类的一种生理需求。

在商业中，客户是企业发展的重要伙伴和导师。支持客户，与客户合作，取长补短，共同成长，实现共享共赢是企业成长的宝贵法宝。同时，当客户帮助企业成长壮大时，他们的综合素质也越来越丰富和强大，良好的合作往往是完美的，相互促进和促进的。经过密切的合作，客户往往寻找一个企业，并伴随发展了很长一段时间。

陈有着多年的创业经验，对这一概念非常熟悉，他与员工、投资者、借款人甚至合作伙伴分享企业的成功。

在员工方面，东方汽车贷款正在制定和实施股权激励机制，将企业的股份拿出来，分成优秀员工。据陈介绍，该公司正计划让投资客户参与这一机制。

在投资者方面，东方汽车贷款公司正在计划一项长期的投资者反馈计划。目前，“东方车贷网投资者投资激励计划”已经正式启动，投资者将在一定时间内继续投资一定金额，并在现有投资收益的前提下享受红利和分红计划。

同时，推荐朋友在平台上注册投资，推荐人和被推荐人都可以得到红包奖励。如果初始投资额超过10000元，推荐人和被推荐人都可以得到168元的红包奖励。(奖励仅限于首次投资)。此外，在活动期间，旧客户的到期付款金额将不会兑现，他们将继续投资并获得奖励。

在借款方方面，东方汽车贷款预计未来将跟随银行的步伐，降低利率，吸引更多的需求者借款。

陈的“共享”理念与当前共享新经济模式的理念不谋而合。共享经济的价值基础是人们更看重商品和服务的使用权，而不是拥有它们的权利。从更大的角度来看，东方汽车贷款也属于共享经济的商业模式。这种基于资源共享的全新模式，利用技术力量实现了资源的优化配置，降低了能源消耗。

注重承诺和分享的陈表示，企业发展的信誉和诚信不应丧失，客户和合作伙伴应得到公平对待，诚实守信，共享共赢。，陈说:“企业和客户是合作伙伴，而不是下属，需要共同维护、促进、支持和发展”事实上，根据很多市场的经验，注重分享和信守承诺的企业更容易得到客户的认可和好感，也会有所回报，形成良性互动，从而为企业和产品不遗余力。

下一步，东方汽车贷款将加快在全国的布局。首先，在东莞设立分公司，然后将网络布局扩展到全国。

在陈和他的团队的带领下，东方汽车贷款将很快启航，踏上新的征程。

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