樊爽文：互联网企业不能用搅局颠覆革命心态做金融业务

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“从事金融活动还是应该有些敬畏的。电子商务或其他互联网公司仍然不能用溺爱、颠覆、革命等心态来做金融业务，因为归根结底，互联网金融是金融的一部分，金融活动应该更加谨慎。少一些娱乐，少一些‘我害怕我是谁’，保持一颗敬畏的心可能更有利于这个行业的发展。”2014年5月10日，中国人民银行结算部副主任樊在清华大学首届五道口金融论坛“主题论坛2:互联网金融论坛”上发表上述言论。

他强调，无论如何界定网络金融，网络金融的健康发展仍应遵循金融业的一些基本规律和内在要求，核心是风险管理。因此，互联网金融和传统金融不是两个对立的阵营。它们不是生死攸关的，也不意味着一旦金融活动在互联网上进行或依赖互联网，它们就变得有点不可触及、不可触及和难以启齿。

他指出，如果互联网金融和传统金融是对立的，这种危害还是比较大的。例如，当一系列与互联网金融相关的规范被提出时，就会出现阴谋论，是否要维护市场的既得利益和传统银行的利益等。这是反对这两种观点的后果。

附在来宾发言记录上:

范:谢谢主持人，各位嘉宾，大家下午好。我认为互联网是迄今为止人类最伟大的发明之一，它对人类的生产方式、生活方式、行为方式和思维方式都有很大的影响。同时，互联网与金融的嫁接将不可避免地对金融研究和金融实践的广度和深度产生重大影响。关于嫁接互联网和金融的好处或积极方面已经有很多讨论，所以我就不多说了。今天我想从另一个角度谈一些个人的看法，希望大家能批评指正。

首先，所谓的网络金融和传统金融不是对立的关系，因为现在大家都在讨论网络金融。事实上，互联网金融并没有一个相对统一和清晰的概念。一些专家认为，网络金融是与银行模式和资本市场模式并列的一种新的金融模式。从这个意义上说，它只是一个学术概念，因为严格意义上的新模式在实践中还没有出现。与此同时，我个人认为，去中介化和去中介化之路应该还很遥远，至少在短期内是这样。

无论如何界定网络金融，网络金融的健康发展仍应遵循金融业的一些基本规律和内在要求，其核心是风险管理。因此，互联网金融和传统金融不是两个对立的阵营。它们不是生死攸关的，也不意味着一旦金融活动在互联网上进行或依赖互联网，它们就变得有点不可触及、不可触及和难以启齿。现在看来，互联网金融不能容忍不同的观点，这是非常热，不能容忍的限制。我也不认为这种现象是正常现象。一旦有了一点约束，就会被贴上对市场不尊重、不顺应潮流、不鼓励创新等等的标签。现在这种现象仍然存在。如果互联网金融和传统金融对立，这种危害还是比较大的。例如，当一系列与互联网金融相关的规范被提出时，就会出现阴谋论，是否要维护市场的既得利益和传统银行的利益等等。我认为所有这些都是反对这两个部分的一些后果。

互联网技术的应用，包括互联网思维，对整个金融发展非常重要，但应该说没有革命或颠覆，它只是一种整合和渐进的变化。否则，它就违背了平等、开放、合作和分享的精神，这是第一个观点。

第二，从事金融活动仍应该有一些敬畏。电子商务或其他互联网公司仍然不能用溺爱、颠覆和革命的心态来做金融业务，因为归根结底，互联网金融是金融的一部分，做一个互联网公司是好的。如果你不能继续下去并关闭，它只会影响你自己的资本，或者充其量影响一些投资，如pe和vc。然而，在做了金融业务之后，情况就不同了。任何活动或你的生死都不是你个人的事，而是涉及到一些人、一个地区或整个国家的稳定。

正因为如此，各国的金融监管水平远高于其他行业。因此，理财活动应该更加谨慎，少一些娱乐性，少一些“我是屌丝，我怕谁”。保持敬畏之心可能更有利于这个行业的发展。

此外，在互联网领域，所谓快鱼吃慢鱼的生存法则不应该适用于金融领域，或者我们应该在这方面进行更审慎的讨论。从金融业的角度来看，只有谨慎和稳定才能走得更远。

第三，金融创新必须以遵守法律法规为基础。从金融发展的角度来看，事实上，整个金融业应该相对较快地使用新技术。我们可以回顾历史，从计算机的应用到网络的应用。与其他行业相比，金融业应该走得更快。如今，一些互联网公司已经进入金融领域，这可以带来一些新的思维方式或新的技术手段，这应该为未来金融业的整体创新和发展提供新的动力。但我不认为这些新事物一定是正确的、科学的或代表未来的发展方向，或者我们应该防范各种非法活动，并以创新的名义通过互联网使其合法化。创新应该尊重和遵守法律，这是一个前提条件，否则就只能以创新的名义违法。如果一些法律制度不能满足经济发展和社会进步的需要，我们应该做的是推动这一法律制度的修改，而不是直接反对这一法律制度。毕竟，法律制度是市场经济运行的基础。另一方面，我们遵纪守法的意识应该说是在刻苦训练的过程中，我们已经欠了很多债。

第四，对互联网金融的讨论和探索应该更加冷静。就我个人而言，我们觉得互联网金融的话题和实践仍然很热，有点过热。这种过热表明，个人的非理性或这一群体的非理性狂热在促进发展时可能会给未来留下沉重的负担和代价。2000年，当互联网泡沫破裂时，最大的冲击是资本市场。如果我们在未来继续这么热，一旦互联网金融泡沫破裂，它可能不仅影响资本市场，而且影响整个金融体系和我们的日常生活。

现在大家都说“宝宝”已经唤起了全民的财务意识和财务管理意识。就我个人而言，我不这么认为。财务意识和财务管理意识不仅仅是赚钱。当“婴儿”宣传和销售这些产品时，他们没有对顾客的风险承受能力进行任何评估，也没有关于风险披露的教育。另一方面，我相信金融产品的刚性支付总有一天会被打破。因此，在这种情况下，我们不能简单地理解财务意识或财务意识，因为你可以有这个概念，你可以用你所有的钱来赚钱，这不是财务意识和财务意识的全部内容。

另一个重要问题是，在狂热的气氛中，我们的讨论将失去其客观性和合理性，即使这种讨论失去其客观性和合理性，也会影响政策体系的制定。大家都会觉得，3月中下旬我们讨论央行注册管理办法的时候，当时的讨论气氛不应该够平静，网上金融支付的规定争论激烈，很情绪化，没有积极的能量和建设性。无论是在国内还是在国外，这种限制管制作为一种结构性保护措施被广泛应用于金融业。即使在所谓的互联网金融条件下，从欧盟和英国的角度来看，他们也不一定使用支付账户的概念，而是使用可充电的电子货币。这些概念有一定的限制，欧盟限制可充电电子现金不超过250欧元。英国不能超过150美元，包括2012年美国就业法案出台后的众筹，比如购买年收入低于10万元的人的10%的收入，等等。，都使用了这样的限制。我认为冷静地考虑或讨论这些规定没有什么价值。许多外国法规和限制没有听到任何人说，“我妈妈不在乎我花钱，你为什么要在乎我花钱？”一旦这种讨论失去了理性，它仍然是有害的。

让我们来谈谈网络时代的金融监管。首先，金融监管体系、监管理念和监管方法需要与时俱进，职能监管应该是一项势在必行的要求。第二，在互联网时代，随着效率的提高、成本的降低和消费群体的扩大，风险形成和传递的速度大大加快，风险管理更加复杂。因此，金融监管需要进一步加强，而不是放松。第三，在金融部门实施负面清单管理被认为弊大于利。第四，同一市场的类似业务应保持监管的一致性。如果一个主体在市场上做同样的生意时，由于各种原因需要享受某些豁免，它必须相应地接受某些限制。

那是我的观点。谢谢你。

由清华大学主办的首届清华大学五道口金融论坛于5月10日至12日在北京和《财经》联合举办。网站用图片和文字报道了整个论坛。

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