成思危：解决小微企业贷款难需依靠社区银行

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成思危说，出现这种情况的原因是，就商业性质而言，有两个原因。首先，风险很高；其次，成本很高。平等待遇不太可能。那么如何解决这个问题呢？它主要依赖于当地的中小型银行。

早在2005年，学者们就提出建立“社区银行”，主要服务于当地社区。这样的优势，第一，减少信息不对称；第二，银行本身规模小，必然会支持中小企业和创新型企业；第三，负担小，历史问题少。

党的十八届三中全会决定提到，允许合格的民间资本依法发起设立中小银行和其他金融机构。建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。成思危说，当时条件还不成熟，现在看来这个条件是可行的。

此外，我们必须解决意识形态问题。成思危表示，银行当然需要赚钱，但毕竟它们需要适当地赚钱。很难按照银行规定的利率发放贷款，包括咨询费、保证金和增加的百分比。在浙江考察期间，我发现最困难的问题有两个。首先，联合保险。第二，过桥贷款。

就前者而言，如果一个企业出了问题，它会搞垮一批企业。至于后者，这也是许多企业倒闭的原因。“这些都是实例，不是空.”成思危说道。

有鉴于此，成思危建议，第一，成立社区银行，为小微企业服务。地方金融应该是一个好的社区银行，而不是国家银行，与中国工人和农民竞争。二是防止银行员工的道德风险，不要把企业当成唐僧肉。

金融创新主要包括三个方面:产品创新、技术创新和制度创新。

具体来说，产品创新在国外是一种金融衍生产品。从金融工程的角度来看，金融衍生品的设计有两个指导思想，一是通过套期保值来降低风险，二是根据客户在盈利能力、安全性和流动性方面的不同要求来设计定制产品。

2009年，美国发生了次贷危机。这对经济有很大影响。原因在于道德风险。由于该委员会，出售金融衍生品的人将低估风险。成思危说，“我不认为金融衍生品不好，而是道德风险和过度投资。现在理财产品也有这个问题。”

至于技术创新，随着信息技术革命进入金融领域是必然趋势。成思危说，基本的态度应该是让它发展，在发展中规范它。根据法律的精神，法律禁止的东西应该被允许去探索。在探索的过程中，我们应该注意正反两方面。

因此，为了平衡宝藏，不要用棍子杀死它们。这种基层金融也属于包容性金融。只要依法经营，监管部门可以通过制定法律法规进行调整。但这不会颠覆银行。因为大企业客户不会做这样的事情。成思危表示，p2p和众筹略有不同。

前者是一个中介平台，双方有自愿贷款关系，但平台本身成为资金集中的地方，容易出现问题。后者属于集合基金支持的项目。问题是根据现行法律，人数不超过200人。此外，还有道德风险，需要预防。

然而，成思危认为，由于诚信问题，整个信用信息系统尚未完全建立。风险将是巨大的。然而，它总是有一个大浪淘沙的过程，信誉好的众筹最终会生存下来。今后，如果技术有所改进，风险防范措施有所改进，还是可以处理的。例如，通过扫描二维码支付。

“对待风险，一方面要认真分析，防范风险；另一方面，我们不能因为窒息而浪费食物。技术革命的趋势是不可阻挡的。最后，要积极探索和促进网络金融的健康发展。你可以在当地进行小规模的探索，然后积累经验，向全国学习，并允许观察。”成思危说道。

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