姜建清：做金融变革时代的改革创新者

来源：大中时尚周刊作者：杜学君更新时间：2020-09-05 11:24:02阅读：

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最近，我读了一份1913年世界前20家银行的名单。当时，欧洲是世界金融中心，欧美银行在全球金融业占据绝对主导地位。根据资产排名，在前20家银行中，英国占9家，占资产的44.8%；德国占4%，其中德意志银行资产居世界首位；3个在法国；2在美国；另外两个来自比利时和奥地利。一百年前，中国饱受内忧外患，积贫积弱。当时，两大银行交通银行(报价、询价)和中国银行(报价、询价)的总资产分别约为813万英镑和317万英镑，分别仅为德意志银行的7.2%和2.8%。一百年后的2013年，英国《银行家》杂志以总资产排名世界前20家银行，中国有4家银行总资产达91320亿美元，约占20家银行总资产的21%；中国工商银行(报价、询价)、中国建设银行(报价、询价)、中国农业银行(报价、询价)和中国银行分别排名第一、第九、第十一和第十四。在全球数千家银行的名单中，中资银行占据了96个席位。如果我们看看资本、利润和市场价值等更有价值的指标，也可以清楚地看到中国银行业的崛起。

姜建清：做金融变革时代的改革创新者

中国经济的突出表现和中国金融业的辉煌成就，离不开中国人民银行的杰出贡献。回顾65年前，中国人民银行诞生于解放战争的硝烟中。当时，国民经济遭到重创，面临崩溃，金融市场混乱，恶性通货膨胀持续了20年，中国人均国内生产总值下降到1890年的水平。一个处于半殖民地半封建社会的国家怎么会有强大的国家财政呢？1948年12月，中国人民银行成立，宣告了新中国金融的诞生，开启了金融业的新时代。稳定、独立、统一的货币的诞生和统一的金融体系的形成，在社会主义改造和建设中发挥了重要作用。

姜建清：做金融变革时代的改革创新者

三十年前，1983年9月，国务院决定中国人民银行行使中央银行的职能。因此，中国人民银行开始率先推动中国银行业的一系列重大变革，在稳定物价、促进经济和就业增长、维护国际收支平衡方面发挥了重要作用。中国人民银行灵活运用各种货币政策工具，不断完善货币政策传导机制，加强宏观审慎管理和微观审慎监管，发挥了央行的突出作用。

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30年前的1984年1月1日，中国工商银行正式成立，并承接了中国人民银行及其遍布城乡的营业机构办理的工商信贷和储蓄存款业务。在此基础上，30年来，中国工商银行经历了从国家专业银行到国有商业银行，再到国际公众控股公司的历史性跨越。截至2013年第三季度末，工行总资产、客户存款余额和贷款余额分别达到18.7万亿元、14.7万亿元和9.6万亿元，分别是成立时的67倍、86倍和38倍。自2003年引入国际审计以来，净利润从2003年的226亿元增加到2012年的2387亿元，复合年增长率为30%，成为同期世界最佳金融机构之一。工行30年的发展是中国金融业改革和发展的缩影，也是时代变迁的缩影。

姜建清：做金融变革时代的改革创新者

10年前的2003年，中国银行业按照党中央、国务院的战略部署和中国人民银行大胆的战略运作，开始了全面的股份制改革之路。中国银行业早期积累了许多问题，被国际国内主流媒体称为“技术破产”。通过这次脱胎换骨的改革，中国银行业实现了历史性跨越，综合实力和国际影响力得到提升。以中国工商银行为例。目前，工行在一级资本、利润、市值、总资产、营业收入、存款、贷款和品牌价值等方面均领先于全球同行。自股权分置改革和上市以来，工行共缴纳税款和利润4750亿元。加上国有股的分红和增值部分，不仅完全覆盖了国家重组的成本，而且实现了国有资产的保值增值；不良贷款率从最高的47.5%降至1%以下，拨备覆盖率、roa和roe指标处于国际领先水平；现代公司治理、银行信息化、国际化和一体化达到了新的水平。

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回顾1913年至2013年全球金融业的沉浮，回顾中国人民银行成立65年来不断推进中国金融业改革的辉煌历史，结合中国工商银行30年特别是近十年走过的风雨历程，我们可以深刻理解其背后的规律，从而获得引领未来发展的智慧。

首先，一国银行的发展离不开本国强大的经济和政治力量，金融的稳定发展将有力地促进经济繁荣。金融是经济的缩影，伴随着实体经济的兴衰。只有当国家强大时，经济才能强大，当经济强大时，金融才能强大。在过去的一个世纪里，两次世界大战和20世纪20年代末的大萧条严重影响了全球经济和政治结构，全球金融结构也经历了重大演变。1944年，布雷顿森林体系确立了美元在国际货币体系中的核心地位；自那以后，美元在许多方面主宰了世界金融，如货币发行、金融规则、金融市场和跨国银行。随着世界经济金融多元化和全球化的深入，特别是2008年国际金融危机爆发后，全球金融结构再次发生深刻调整。依靠日益增强的综合国力，中国等新兴市场经济体的金融实力开始上升，世界银行业重心东移。正是由于强大的国民经济实力、中华民族的伟大复兴、中国人民银行有效的货币政策调控和宏观审慎管理、中国金融监管部门的有效监管、中国银行业促进经济发展的不断努力以及提高资本配置效率的不断改革创新，中国银行业取得了今天的成就。

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其次，要清醒认识银行业的脆弱性，有效防范风险。作为一家专门从事货币和信贷业务的机构，银行天生就容易受到冲击。当银行的脆弱性累积到一定程度时，风险就会爆发。银行体系的脆弱性源于全球经济和政治形势以及金融市场外部环境的变化，或者源于经济周期和实体经济的恶化；这也与银行的内部风险偏好和错误的业务决策直接相关。经营偏离稳定轨道，资产质量恶化，业务结构失衡，最终难以逃脱破产的悲惨命运。历史上有多少优秀的银行已经逝去。一百年前提到的全球20大银行中，只有五家仍然存在。世界银行业的起伏给我们留下了一个活生生的例子。

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今天，中国银行业已经达到了世界银行业的预期地位。然而，我们正在走一条没有吸取过去教训的探索之路，前面还有许多不可预见的风险和挑战。伴随着巨大的规模和数量，资本补充和风险控制的压力巨大。加强商业银行宏观审慎管理、金融监管和风险内控管理势在必行。

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第三，改革创新是银行打造“百年老店”的根本动力。经济发展的本质在于创新；创新为发展增添活力，降低运营成本。创新包括制度创新、制度创新、管理创新和业务创新。中国银行业过去的成就离不开改革和创新。例如，十年前通过重组和上市解决发展问题是最成功的改革和创新。以工行为例。2004年重组前，工行的不良贷款率高达24.24%，不包括五级分类、一次和两次以上的“剪刀差”，以及约9000亿元的潜在不良贷款，如所谓的“常青藤联盟贷款”。仅仅靠利润消化历史负担大约需要八年时间。改革迫在眉睫。此时此刻，党中央、国务院做出了加快股份制改革的大胆决策，中国人民银行参与了整个股份制改革方案的设计。

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然而，我们未来发展面临的困难、挑战和风险不亚于过去十年。随着中国经济转型和金融改革的深入，传统的银行业务正逐渐失去快速扩张的环境。由于资本补充和风险控制，很难继续走全面扩张的发展道路。银行必须坚持市场化和商业银行经营原则，走结构优化、效率提高、资本节约的内涵式发展道路是必然的。通过创新突破制度障碍已成为商业银行提高效率、降低交易成本的唯一途径。利率和汇率市场化的推进、资本市场的竞争、网络金融的挑战和对外开放的加速将迫使银行业加快改革。银行将进一步向中小企业和个人金融倾斜，向零售金融和财富管理进军，向大数据和银行信息投资，向国际化和一体化发展，从资产控股到资产管理，从存贷款利差收入到多元化、均衡的利润增长模式，从地方传统商业银行到全球大型金融集团，走出一条资产与资本、质量与效率、成本与效率相平衡的可持续发展之路，实现发展方式的根本性转变。在金融快速变化的时代，只有适者生存，适者是改革者和创新者。■(姜建清，中国工商银行行长，本文是作者在中国人民银行成立65周年学术研讨会上的发言)

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