金电联行艾小缤：核心业务是风险管理 欢迎监管

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金典联航信息科技有限公司执行副总裁艾在接受财经网站采访时表示，联航的核心业务是风险管理。他说，到目前为止，公司服务的融资对象没有发生不良贷款，这已经得到合作银行的高度认可。

数据显示，截至2013年第三季度，金典电气银行已为300多家小微企业提供了信贷融资服务，提供了30多亿元的非抵押信贷融资，单笔最高授信额度为6800万元。

在谈到监管时，艾说:“我特别欢迎政府有相关的监管部门和相关的监管政策。”他满怀信心地表示，从微观角度来看，该行可以向监管机构提供数据支持和决策支持。

以下是书面记录:

财务:你好，艾先生。首先，我想请您简单介绍一下金典电气银行的产品和业务模式。

艾肖斌:其实，金典联合银行是从2007年开始的。最重要的核心产品之一是我们的信贷融资。这种信贷融资在美国实际上非常普遍。美国60%的中小企业可以通过这种纯粹的信贷方式获得贷款。在中国，到目前为止，基本上有99.99%的人自明清以来一直延续这种抵押，他们通过共同保护发放贷款。因此，从真正的信用角度来看，我们应该是中国第一个纯信用贷款。目前，从10月份的5月份开始，我们已经与民生银行合作(报价、咨询)，发放了第一笔1500万元的纯信用贷款。到今年为止，我们已经发放了近600笔30亿元的纯信用贷款。因此，从这个角度来看，我们在中国应该在100万到1亿元的范围内，但是我们不应该看到第二家公司做和我们一样的事情。当然，这也是基于我们大规模研发的基础，所以对于现在大多数公司来说，比如互联网金融，他们更多的是模式创新，而我们是科研创新。技术创新的最大区别在于我们经历了近三年的研发工作。我只是没有做任何营销和纯粹的研发。当然，许多人可能会说我们是什么样的大数据，我们是什么样的云服务和云计算，但当时我们没有这个概念。我们只是很简单。我们it人员只是发现在供应链系统中有大量的数据，所以这些数据可以对一个企业，尤其是小企业进行全面的描述，然后这些信息可能对银行有用。这对金融机构是有用的，但我们只是从这个起点来研究这个问题。那么，我真的认为我已经和几家银行谈过了。最后，我想是民生银行，它很有创新精神，敢走。第一个吃螃蟹，所以它真的是从零开始，从零到突破。以今天的规模，我认为我们的信贷融资现在实际上看着它，它应该被实际验证，因为在这几年之后，

财务:祝贺你取得巨大成功。目前，互联网金融有六种模式，金典电气银行的业务模式非常典型，但贵公司规模不大，很多地方都称贵公司为泛互联网金融。

艾·肖斌:事实就是如此。说实话，我们真的不在乎定义。事实上，我们最关心的是解决实际问题。事实上，我们也被一些政府领导和专家评价为解决中小企业融资难的唯一有效金融工具，中小企业融资难。事实上，马凯副总理在7月13日的讲话中已经明确指出，这实际上是一个信用和信息缺失的问题。缺乏信息的银行不了解中小企业，那么这种具体的财务状况又如何呢，他无法控制它，事实上，这是后者的风险管理，这实际上是不可能做到的。第二，信用缺失意味着中国没有企业信用体系，一些个人信用现在还比较完善。但是，如何建立企业信用，像西方一样，是否有必要建立这种制度，如政府信用，司法信用，商业信用和个人信用，然后依靠这种制度的约束力来防止，例如，主观违约？我们实际上走了另一条路，我们实际上发现我们从微观层面开始。我们研究这个单一的企业，我们通过大数据的方法研究这个企业三至五年的发展历史，然后根据大量企业的这些数据建立一个信用模型。然后我们从一个行业开始做这个信用模型，现在我们实现了三种类型，一种是制造业，一种是流通，另一种是技术。在我们的数据模型中，这三类企业的信用是可以量化和计算的。也就是说，有了这三种类型的企业的模型，然后倒入单个企业的数据，我们就可以给它一个量化的分数，所以这个分数实际上有三段论，而这个理论就是看历史、看现状、看未来。什么是历史信用？信用就像个人信用一样。新生儿没有信用。只有当你工作挣钱时，信用才意味着一个人将来赚钱的能力。

财务:我有一个问题。金融界有这样一个概念，那就是数据流氓行为。如果我们做大数据，你刚才提到我们依靠科学研究和创新。您如何确保数据的安全性和可靠性？

艾·肖斌:我认为你的安全可靠性太大了。如果减少一点，我想可以分成几个层次。第一个是数据输入，数据输入可能更倾向于说数据收集的准确性。这就是你所说的可靠性，那么数据收集就是这样的，也就是说，一种大数据技术，对于这个普通人来说是一件神奇的事情，也就是说，我的数据不仅可以发现你们的数学规律，还可以清除你们之间的虚假数据。为什么？因为大数据谈论这个原则，它只谈论相关性，而不是因果关系。然后，在我们研究了一个行业或这类企业的规律，然后把你的个人数据注入其中之后，你也应该遵循整个行业的规律。如果你违法并做了一些改变，我们认为这些数据是错误的。事实上，从几个方面来说，一是我们挖掘其他企业真实有效的数据。例如，现在很多企业都有电子交易平台，所以我们直接通过电子交易平台进行挖掘。我们的核心技术之一是数据挖掘机器人(报价、咨询)，我们可以直接掌握其真实有效的数据。这是一个方面。

金融界:会有一些违规行为吗？例如，我们可以挖掘他们的数据吗？

艾:当然，我们和用户签订了协议之后，我们在用户的授权下去挖掘他的企业数据，因为是这样的，也就是说，这件事情又向前推进了一步。许多中小企业实际上没有空间或土地，没有人愿意担保他。那他呢。实际上，他没有任何东西可以从银行取钱。当时我告诉他，只要你是一个企业，经过这么多年的经营，你的业绩就特别好。把你的商业数据当成一种信用可以借钱给你。起初许多人不相信。然后我会说，如果你真的给我你的数据，我可以帮你拿到钱。你认为当时这叫什么？借贷大于天空。这是为了企业的发展。原来，他迫不及待地想把家里所有的东西都展示给银行，而银行不一定会给你钱。对于企业来说，银行可以在取走你的一些数据后借钱给你，这真是一件神奇的事情。当时，当我们告诉他签署这样一份合同时，他完全愿意，所以这实际上取决于驱动力。如果我们能给企业带来真正的信贷融资，他就有动机去做。

财务:我想我们刚才谈过了，你给了我一个你的商业模式的版本。接下来，我想谈谈政策。我们看到，随着互联网金融的加强，央行也对相关行业进行了一些监管。那么中国银行有什么样的监管？你对这项政策有什么建议？

艾·肖斌:我们非常欢迎监督。首先，我们实际上做的核心业务是风险管理，因为在几个方面，我们分析公司的信用，所以现在我们实际上有了它。这是我们身后的产品。我们的第一个叫做信贷融资，第二个实际上叫做风险管理，因为我们的银行在贷款后还没有结束，他必须收回贷款，他必须与它联系。那么你认为银行里没有抵押贷款。他说，否则你每个月都会给我一份关于这个企业真实情况的报告。我们说过我不需要每个月都给你一份报告，这实际上不时会变成这样一个贷后管理系统。然后，我们的系统现在可以提前三到六个月预测这个企业的发展方向。这个企业是变好了还是变坏了？如果情况变得更糟，他可能会。事实上，有了这个系统，银行贷款就更让人放心了。那么我们所做的风险管理实际上是在我们前面，也就是说，我们实际上已经做了很多事情，所以我们特别欢迎政府有相关的监管部门和相关的监管政策。事实上，我们实际上说，我们可以从微观角度为监管机构提供更多的数据支持和决策支持。在这方面，我们实际上可以与监管当局合作。

金融界:通过您的介绍，我对金典电气银行有了比较深入的了解。

艾肖斌:事实上，我们的监管范围实际上是从银行开始的，所以政府后来发现也有这方面的需求。事实上，我们的第三个产品是我们的社会管理，所以社会管理是区域性的，区域性的政府，因为在这次金融改革之后，各种金融模式已经出现，然后其中许多可能会有私人银行和各种融资渠道。事实上，核心和关键是风险管理。在这种情况下，事实上，在一个良好的信用体系建立之前，区域金融风险在短时间内仍然存在。那么对于政府来说，他如何预测区域金融风险呢？更进一步，我们可以帮助他进行企业优化，帮助他通过企业体检筛选出哪些企业是高质量的。哪些企业可能会有问题，那么在这个时候，他可以专注于帮助，他可以防范财务风险。事实上，这种要求对政府来说是非常强烈的，所以我们可以支持他做这种社会风险管理。

金融界:感谢您为我们分享金典电气银行的商业模式。

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