乔致庸：“达”则兼治天下

来源：大中时尚周刊作者：杜学君更新时间：2020-09-10 14:36:32阅读：

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嘉庆二十三年，乔致庸出生在山西省祁县的一个商人家庭。他很小的时候就努力学习。他成为学者后，雄心勃勃地想走举人和进士的仕途。然而，命运是难以违背的。不久，他的大哥过早去世，他的父亲也相继去世。他成了乔家族中三大家族的大梁。所以他放弃了儒家思想，开始做生意。在乔致庸掌管家务期间，乔的家族生意日益兴隆，成为山西富商。实现“货通天下”、“汇通天下”是乔致庸的梦想。经过乔致庸的不断努力，到清末，乔氏家族在全国拥有票号、银行、典当行、粮店200多家，资产达数千万银元，实现了“货通天下”。乔致庸银行的发展对当今银行业的发展具有借鉴意义。汇通天下号银行，又称票庄或汇兑庄，是一家专门从事汇兑业务的金融机构，是晋商最著名的货币营运资本形式。事实上，乔致庸不参与银行业务时，平遥已经有了日昌上行银行系统。然而，他发现当时银行和分号很少，中国只有五家，其中最大的日升昌只有七家分号。与此同时，他观察到现有银行的缺点，这些银行很少与中小商人打交道，在他们中间的影响力非常有限，一般来说，小商人必须与白银打交道。因此，乔致庸意识到银行的发展前景将非常广阔，他渴望有一天能够与世界交流。也许正是因为他的雄心壮志，他才有了未来的辉煌成就。光绪十年(1884年)，乔致庸顺应时代发展的要求，在会同创办了大德堂、大德亨票号。在乔致庸的管理下，乔的业务遍布全国各大商业港口和水陆码头，生意兴隆，财富丰厚，成为商场巨头。乔致庸常说:“做生意的人要把世界放在心里。”事实上，是他做的。乔致庸在与大商人打交道时，看到了中小商人带来的机遇。最后，银行号码业务发展到全国，实现了世界银行号码的趋同。不仅如此，乔致庸虽然试图将银行号发展到全国，但并不想垄断银行号业务。乔致庸凭着自强不息的信念和开拓进取的精神，在外资银行没有完全进入中国的时候，就意识到了资本流通的银行券号码，他的业务惠及了全国的每一个角落。以乔志勇经营的大德通银行为例。其业务范围包括存款、贷款和汇兑。初始资本为62，000英镑，中期增至122，000英镑，最终增至352，000英镑。分号分别设置在北京、天津、张家口、石家庄、沈阳、营口、呼和浩特、包头、济南、周村、周家口、正阳关、三原、上海、汉口、沙市、开封、常德、重庆和苏州。汇通银行的世界与乔致庸善于用人和信用体系建设密切相关，但与此同时，也与乔致庸改变不与中小商人做生意的作风、放眼世界的做法密切相关。这些做法在今天仍有借鉴意义。他创立了一套先进的银行账号管理系统，为中国金融业的发展做出了不可磨灭的贡献。 “达”同时统治着世界。随着银行的发展，中国社会的转型已经结束。鸦片战争后，随着中英《南京条约》的签订，清政府被迫开放港口，外资不断涌入中国。随之而来的是银行，并开始了与银行的激烈竞争。最后，如今银行已经取代银行成为重要的金融机构。正如乔致庸发现银行不与中小企业做生意一样，银行的发展也面临着类似的问题。银行与中小企业的关系一直是人们讨论的热点。无论银行与中小企业的关系是抽血还是造血，它们如何跳出“零和博弈”，实现相互依赖和双赢？改革开放以来，中国中小企业发展迅速，数量增多，活力增强，质量提高，已成为繁荣经济、增加就业、促进创新、振兴工业、稳定社会的重要力量。然而，由于诸多原因，现有的金融服务水平和能力与中小企业强大的金融需求存在一定差距，“融资难”问题已经成为制约中小企业发展的瓶颈因素之一。鉴于中小企业的重要作用，管理层也意识到解决中小企业融资困难的重要性和紧迫性。国家出台了许多政策支持民营中小企业，银监会也鼓励银行加大支持力度。与此同时，也有专门为中小企业服务的银行。民生银行成立于1996年，是一家致力于支持中小企业融资的股份制银行。民生银行为中小企业量身定制的“信贷政策”和“服务政策”，以及专门面向中小企业的专业团队，在不同程度上缓解了中小企业的迫切需求，成为中国最大的小微企业金融服务提供商之一。民生银行行长齐宏日前接受媒体采访时表示，中小企业融资业务将成为民生银行未来重要的增长极。 2009年至2012年，民生银行净利润复合增长率居全国商业银行之首，成为规模大、影响力强的全国性商业银行。不仅如此，中国人民银行最近发布了《关于启动小额贷款支持小微企业扩大信贷供应的通知》，在支持再融资的信贷政策范畴下正式创建了一个专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷供应的小额贷款，并发布了总额为500亿元的全国小额贷款额度。根据通知，小额贷款发放给四类地方法人金融机构，如小城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。贷款条件设定如下:金融机构必须实现小微企业“两不低于”贷款，即上季度末小微企业贷款增速不低于同期各项贷款平均增速，贷款增量不低于去年同期。可以看出，国家政策正在加大银行支持中小企业发展的力度。我相信，未来会有越来越多的中小企业得到融资支持，我也相信，银行在支持大客户的同时，也应该重视中小企业，这样才能真正使金融体系健康发展。因此，如何将小客户纳入我们的服务范围应该是中国银行业的下一个发展方向。

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