宜信唐宁：P2P隐性高门槛没信用数据怎做风控

来源：大中时尚周刊作者：杜学君更新时间：2020-09-10 15:34:33阅读：

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在互联网金融蓬勃发展的今天，p2p产业作为互联网金融的重要组成部分，也受到了广泛的关注。用唐宁的话来说，p2p平台是最早的互联网金融，它早在几年前就推动了普惠金融，而CreditEase则成为p2p行业中一个“早起”的p2p平台。根据CreditEase提供的数据，自2006年成立以来，CreditEase p2p平台已经服务了数百万客户，成为全球最大的p2p公司。目前，CreditEase有两大业务:财富管理和普惠金融。其中，CreditEase的包容性业务，即p2p平台业务，已登陆全国100多个城市和20多个农村地区，全国员工总数超过2.5万人。这一次，《金融周刊》(微信公众号:money-week)的记者专门采访了CreditEase的首席执行官唐宁，试图揭示CreditEase八年来的想法以及未来的发展方向。模式与信贷技术创新众所周知，CreditEase从“p2p平台”起步，CreditEase最早的筹资模式也是p2p模式。资金从贷款人流向借款人，由此CreditEase承担了信用评估和平台匹配的角色。然而，随着发展，CreditEase平台上的借贷资金来源不再局限于个人。根据唐宁的说法，目前，CreditEase的基金部门不仅可以与个人联系，还可以与信托、银行和其他机构联系。在最初的p2p模式中，t2p(信托对个人)、b2p(银行对个人)等方法已经衍生出来，资金来源更加多样化。 2011年以来，由CreditEase与AVIC信托合作发行的“CreditEase普惠小额信贷集合基金信托计划”只是t2p模式。在唐宁看来，p2p只是一种工具，未来机构将有越来越多的方式作为资金来源。CreditEase有可能与银行、信托和其他金融机构进一步合作。在客户方面，CreditEase的目标客户主要针对四类人群，即小微企业主、农民、工薪阶层和大学毕业生。这四类人也不愿意也很难被传统的金融体系所覆盖。 “中国有6000多万小微企业主，还有更多想参加职业培训的兼职工薪族、大学毕业生，以及数亿从事经济活动的农村农民。”唐宁在不同场合多次阐述了信易的客户导向，他坚信信易在这方面有着巨大的潜力。实际上，唐宁看到的p2p市场并不是那么容易获得的，它的复杂性是可以想象的。唐宁还承认，这群人最缺乏的是信用数据，缺乏担保和抵押贷款。这意味着包括CreditEase在内的p2p行业在信用技术方面肯定会面临很多困难:在没有抵押和没有担保的前提下，解决小微、个人信用缺失和信用评估等问题。目前，CreditEase的普惠金融业务，即p2p业务，已经包括了如愉快贷款、轻松农业贷款、轻松汽车贷款、轻松学习贷款、CreditEase租赁、信宜计划、小微企业信贷服务中心等多个业务类别，这些业务类别的建立正是针对不同人群的不同信贷技术和不同业务模式。 CreditEase还在某个业务类别下创新信贷技术。例如，信用研讨会模型基于CreditEase积累的数百万客户数据，使用大数据制作决策引擎、记分卡和大数据分析模型。 CreditEase还创新了贷款官员模式。据唐宁介绍，在小微企业中，CreditEase的当地贷款官员会走进小微企业主的住处，与小微企业主交谈两三个小时，帮助他评估自己的现金流，做出信用判断；同时，CreditEase还利用互联网大数据，将虚拟系统中的信息用于小额信贷的评估。在唐宁看来，自2006年成立以来积累的信用数据是CreditEase的核心竞争力。“数百万高增长人群积累的信用数据也为我们持续的金融创新提供了宝贵的数据支持”。 p2p高隐形门槛近年来，尤其是自2012年以来，中国的p2p公司数量激增。曾有报道称，2013年初，中国p2p公司的数量超过了2000家。随着这种野蛮的增长，风险事件不断发生。据报道，自2014年以来，中国至少有12个p2p平台已经关闭或消失。 “P2P业务的显性门槛不高，但隐性门槛很高。”唐宁将当前p2p行业的风险事件分为三类:第一类是利用p2p的创新模式来骗取钱财；第二种管理能力不足；第三是低估了p2p的风险，没有认识到隐藏的门槛。所谓隐性门槛主要是指信用管理和风险控制，以及在相对落后的信用环境下如何管理好风险。 CredItease的整个风险管理环节涉及信贷业务发展部、信贷审计风险管理部和后生成管理部的运作。信贷业务发展部主要负责客户开发和数据收集、客户身份认证以及风险防控第一道防线；一方面，贷款审查风险管理部门负责风险数据分析、建模、实时数据监控、系统维护、制定相应的审批政策和标准，以及具体的贷款审查操作。此外，贷后管理也是一个非常重要的部分。贷后管理部负责风险预警和逾期客户催收。具体而言，本部门利用量化工具密切关注客户的还款行为，结合数据模型开发客户行为评分模型，制定不同的收集策略，并对资产组合进行风险预警管理。 P2P的未来模式在2013年底的多次会议上，中国央行副行长刘不止一次表示，非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融不可触及的两条“红线”。对于互联网金融中的p2p平台，刘特别强调“尤其是p2p平台不能建立资金池，互联网金融p2p平台不能建立”。最近，唐宁作为p2p行业的重要代表，经常受邀参加各种关于互联网金融政策讨论的会议，包括由中央银行和支付清算协会组织的几次研讨会。唐宁的感觉是，有必要澄清p2p行业的规范和政策。关于p2p行业的未来格局，唐宁表示:“大环境是与互联网金融特别是p2p行业相关的法律、法规和监管政策将继续完善，这是目前正在发生的事情，并且正在朝着这个方向发展。在未来的p2p行业，将会有一个越来越清晰的‘分水岭’。” 唐宁认为，一些成熟、优秀、行业领先的p2p机构将在未来继续成长和发展，因为这类法律法规的完善实际上是行业最佳实践的落地和固化过程，所以这些领先机构实际上是包括CreditEase在内的法律法规监管不断完善的受益者。同时，一些组织会发现门槛越来越高，并逐渐退出这个市场。早在几年前，p2p公司就提出p2p公司可以从中央银行信贷中心获取数据，并将p2p平台的信贷数据提交到中央银行数据库。到目前为止，这项提议还没有被央行采纳。根据唐宁的说法，p2p平台数据与央行数据的连接可能需要很长时间。 “这种对接面临许多实际困难，如如何保证p2p平台数据的真实性和准确性，央行如何选择p2p平台，是否试点，选择哪些平台，如何试点等。一系列的问题需要解决，没有一个按钮可以解决问题。” 然而，像许多p2p公司的领导人一样，唐宁希望对接能够尽早开始，类似的讨论、研究和试点项目能够加快。