微型金融被忽视银行应“下沉”服务

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文光认为小额信贷市场是巨大的。摄影莉莉

小额信贷是中国信贷市场的未来。大型金融机构可以“下沉”其分支机构，设立专门从事小微企业的部门，并为当地金融机构提供批发资金。 “深化农村金融体制改革只是一种手段，目的是解决‘三农’的融资问题！”中国农业大学经济管理学院金融系系主任、农村金融与投资研究中心主任何文光在接受《金融投资报》专访时表示，他专程从北京飞往成都参加“深化农村金融体制改革”高峰论坛。 农村商业银行的改制意义重大 何说，农村信用社改制为农村商业银行意义重大:从某种意义上说，这将为业务规模的扩大创造条件。农村信用社改制为农村商业银行后，增加了资本和股份，为扩大经营规模创造了条件。 另一个含义是产权可以澄清。建立现代企业制度，规范经营，实现可持续发展。另一个意义在于，它可以培养市场参与者。自我管理、自我融资和对自己的经营行为负责都有压力和动力。“从理论上讲，农村信用社转变为农村商业银行后，就变成了真正的企业，市场定位就由它决定了。”文光说，换句话说，可以“摆脱农业”，但实际上，在当前我国许多银行业金融机构和日益激烈的市场竞争形势下，农村商业银行应该扬长避短，充分发挥自身优势。这种优势是他们成长的土壤——农村，了解“本地”客户的根源，但大银行不能走得更远，以高成本占领这个市场。这是农村商业银行的优势。 “2012年，我选择了4个省的12个好、中、差类型的县级农村信用社进行调查。结果表明，运行良好的农村信用社都是为农业、农村和农民提供优质金融服务的农村信用社。”因此，认为“三农”金融服务市场潜力巨大，建议农村信用社改制为农村商业银行后，不要“上山”，抛弃熟悉的市场，开辟所谓的新市场，扎扎实实做大做强“三农”金融服务。 小额信贷是信贷市场的未来 “小额信贷或小额融资的供应商多种多样，不仅包括大银行、小银行、小额贷款公司和财富管理公司，所有这些都是金融供应品。”文光说，在这样的金融供给下，一些地区已经形成了竞争；在竞争激烈的地方，基层金融或小额信贷发展得更好。 文光说，对小额信贷的需求也各不相同。就企业规模而言，有大、中、小企业，也有各级企业和农民。这是农村金融的现实。“小额信贷市场巨大，这是中国信贷市场的未来。只有当前的银行对此视而不见。他们在提供服务时，都选择了大客户，而忽略了小微群体。” 农村金融是一种本土化的小额金融，它需要相互信任，需要更多地利用社区信任、地方信任、村庄信任、社区信任等机制来开展金融服务。 何说，当前的地方财政应该准确地称为县财政。从这个角度来看，大型金融机构也可以本地化，它们应该更多地关注小微企业和“三农”客户。 文光提出了以下建议:首先，大型金融机构可以“搞垮”它们的分支机构；第二，大银行可以设立专门从事小微企业的部门；第三，大银行可以为地方金融机构提供批发资金；四是创新业务运营模式，组织地方金融机构培训，提高服务小客户和地方经济的能力。 为“三权”融资仍然存在障碍”[h/]“现在我们强调发展农村合作社或大型专业家庭以及我们称之为新的商业实体。”他文光说，但是抵押贷款的问题仍然没有解决。 何坦言，农村“三权”融资是一个好事实，但也存在一些亟待解决的问题:一是存在法律障碍。由于我国现行的农村产权制度和现行法律，农村集体建设用地、农村房屋和农村土地承包经营权在抵押融资实践中面临着巨大的困难和障碍。其中，《担保法》第37条和《物权法》第184条规定:“耕地、宅基地、自留地、自留山、农村房屋等。”是农民生产生活的必要保障，其所有权和使用权不能抵押。“ 其次，产权转让面积有限。根据现行法律法规，农村房屋的产权法律只能在村内交易和转让，集体建设用地只能在当地乡(镇)内转让。这些限制农民的“死资产”变成了“活资本”。 此外，缺乏产权转让平台，目前许多地方没有国家认可的农村产权交易所；工业抵押登记制度不完善；在流动性方面存在问题，农村地区与“三权”相对应的实物差异很大，无法标准化。