消费金融四大命题待解 玖富技术创新构筑生态优势

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2016年，互联网金融监管更加严格，经济低迷导致资产短缺蔓延。在这种情况下，消费金融成为市场寻求突破的新出路。除了以p2p为代表的互联网金融平台之外，传统银行金融机构、特许消费金融公司、以bat和o2o平台为首的互联网电子商务平台等各个垂直领域都纷纷涌入消费金融领域进行较量。在巨人抢夺食物、争夺霸权的复杂市场形势下，共同的黄金平台应该如何脱颖而出？

消费金融的竞争十分激烈，各路的“王子”们正在加紧布局

近年来，中国不断释放鼓励消费金融和促进消费的信号，以推动经济增长。相关数据还显示，中国的消费贷款正以每年超过20%的速度激增。据估计，2017年消费信贷规模将超过27万亿元。

虽然市场很大，但这个所谓的“蓝海”其实很热闹。几个竞争阵营包括传统金融机构、电子商务、垂直企业巨头和互联网金融。幸运的是，由于各方在用户流量、资金、风险控制和场景等方面各有利弊，目前仍难以形成单边垄断局面。例如，传统银行的信用信息系统虽然相对强大，但其内在机制大大降低了效率，选择性的市场开发使其对信用数据不完整的用户缺乏兴趣；虽然垂直行业的龙头企业拥有丰富的线下场景资源，但财务基础和风险控制都存在不足；以阿里和JD.com为代表的互联网电子商务巨头，在流量和场景上有着充分的优势，但他们并没有完全被场景所覆盖。同时，消费金融许可证也是“电子商务部门”的关键。在监管方面，阿里柏华和JD.com白条都不是持牌金融机构。

尽管竞争激烈，但各方仍有机会。关键是如何根据自身的优势和劣势形成有效的战略行动，重点关注用户、资金、风险控制和情景等几个关键命题。例如，如果电子商务平台想要获得消费金融许可证，它可以与金融机构“联姻”。虽然互联网金融公司在场景和流量上并不占优势，但它们可以在大数据风险控制方面确立优势，并借助开放和共享的在线优势与其他机构合作弥补不足。

错位竞争+技术创新帮助久富突破消费者金融壁垒

近日，平安保险与国内移动金融综合服务平台九福展开战略合作。久富的消费金融资产接入了中安保险的“宇宙立方体”系统，获得了资产筛选分类、资金匹配对接等服务。与此同时，九福的子公司中国闪光银行和中国平安保险采取联合风险控制，对分期付款客户的信用进行审查和评估。双方在消费金融产业链中形成优势互补，成为消费金融模式的新尝试。

对于互联网金融公司而言，中安保险与优质消费金融资产和低成本基金的合作是久富消费金融战略的一部分。凭借错位竞争和技术创新，久富逐渐在消费金融领域开辟了一片天地。

在场景方面，鱼凫避免直接与电商巨头竞争网上购物场景，选择与垂直场景巨头如我爱我家、嘉园5号、中信旅游合作，在垂直领域获得高质量的消费金融资产，错位竞争；在资金方面，除了通过中安保险的“宇宙立方”系统对接合适的资金外，还与中国联通沃百富进行了合作。

两端的开放、合作和差异化竞争构建了丰富的消费金融生态链。在技术创新方面，Flash Silver wecash和公交云系统相继推出，人脸识别技术也相继推出。不断完善有自己的风力控制系统。

在消费金融市场的角力中，竞争日益激烈。聚焦当前消费金融的优势，在商业模式和技术上大胆突破和创新，可能成为互联网金融企业把握主动权的有效途径。

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