网络支付实名制新规落地半月有余反响不一

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行业:风险控制应该考虑效率和用户体验

到目前为止，央行发布的《非银行支付机构网络支付服务管理办法》已经实施了半个多月，但是各界的反应却不尽相同。一方面，肯定了新规定在防范支付风险、保护当事人合法权益方面的积极作用；另一方面，如果新规定完全实施，支付效率和用户体验将大大降低。

根据新规定，未来未经实名制支付账户认证的用户将被限制消费、转账、取款、收发红包等行为。简而言之，如果用户的第三方支付账户没有通过央行批准的方式进行认证，则收款、转账和红包等功能将面临严格的额度控制。

在业内人士看来，新的实名制由来已久，它将引领中国移动支付行业进入一条更加合规有序的发展快车道。然而，由于各大第三方支付平台上积累了大量未具名的股票用户，许多用户在应对新规和实际登陆的过程中，面临着遭遇诸多核查关卡、支付和收款限制的实际尴尬，对此他们颇有微词。

"风险控制不能牺牲效率和用户体验."业内经济学家坦率地表示，金融监管的本质在于找到金融效率和安全性之间的平衡，第三方支付平台应该牢记这一点。就宏观监管而言，避免一刀切，提供循序渐进的灵活监管策略，更有利于行业的长远发展。

实名制的靴子已经落在了央行的新规定中。这个行业已经呼吁了很长时间

在金融业看来，在央行出台新规定的背后，近年来，在相对包容的监管环境下，中国网上支付行业实现了快速发展，取得了世界领先的成绩。

截至目前，中国共有267家企业获得了第三方支付许可。2016年，非银行支付机构办理网上支付业务7294.07亿元，总额18.58万亿元，同比分别增长105.89%和104.03%。多元化的网上支付市场极大地推动了电子商务和互联网金融的快速发展，在支持服务业转型升级、促进普惠金融向深度和广度发展、提高民生服务满意度等方面发挥了积极作用。然而，在快速增长的同时，支付机构的网上支付业务不可避免地存在一些问题，如客户身份识别机制不完善，为欺诈、取现、洗钱等风险提供了机会。

央行发布的《网络办法》对保障消费者知情权、选择权和信息安全做出了明确规定，可以更好地保护消费者权益。例如，它明确了快速支付中各方的法律责任，并防止银行和支付机构推卸责任。在欺诈损失赔偿方面，要求支付机构建立风险准备金和预付款机制。

在新规定中，央行将个人支付账户分为三类。其中，一类账户的需求可以通过非面对面的方式进行验证，余额支付功能只能用于消费和转账，累计余额支付金额不能超过开户后的1000元(含取款)。二级和三级账户需要面对面认证。如果没有面对面的认证，需要分别通过三个外部渠道和五个外部渠道进行认证，每年的余额支付金额也增加到10万元和20万元。

虽然被称为“最严格的新规”，但不难看出，央行在坚持支付账户实名制、保护消费者权益的同时，在支付业务的安全性和效率性之间取得了一定的平衡。

第三方支付的严格响应被用户的随地吐痰体验所阻挡

虽然央行监管的出发点与声音一致，但从最近微博等社交平台上的用户口角可以看出，在各第三方支付机构实施“最严格新规”的过程中，由于需要考虑用户体验，实名认证遇到了各种困难。

照片:微信拦截匿名用户接收红包

照片:支付宝截获匿名转账

例如，许多支付宝用户在不久的将来会不断抱怨。即使实行实名制，如果支付宝的余额支付超过2000，短信验证码必须验证。如果数字超过10，000，除了验证短消息外，还需要安装数字证书。然而，数字证书的发行和安装是不透明的，普通消费者无法判断“强制”安装的数字证书是否真正安全。

"一些用户有疑问，为什么自己掏钱这么难？"一位业内人士坦言，即使是用户支付宝账户的支付限额也不能由自己决定，支付宝默认直接给符合条件的用户一个三级支付账户，支付限额自动“升级”到20万元/年，这让消费者怀疑自己的账户是安全还是不安全。

然而，近年来发展迅速的微信支付也遭遇了同样的尴尬。据公开数据显示，2016年除夕夜微信收发红包总量达到80.8亿，参与人数达到4.2亿。在普通用户眼里，发送和接收微信红包不是资金的“收付”，而是一种有趣的互动。中国有相当多的微信红包用户，他们很少接触网上支付，对新事物的接受度也很低。对于绑定在银行卡上的支付账户的实名认证的安全性，人们仍然有不良的感觉。在缺乏有效的过渡和用户习惯培养的情况下，用户突然被告知微信红包的收发已经达到累计1000元的限制，迫使用户绑定银行卡实名认证，导致用户对支付平台不满甚至质疑。

近日，基金发布了余额宝的最新数据。截至2016年6月12日，余额宝的用户数已超过2.95亿。这些庞大的财富管理用户需要支付宝暂时完全按照三级支付账户进行管理，并达到五级认证的标准。用户坦言:这简直是杀婴！

监管灵活性风险控制应考虑效率和用户体验

虽然很多用户抱怨颇多，但在业内人士看来，当行业发展到一定阶段，央行实名制监管仍是一种成熟的思路，也起到了有序引导市场发展的作用。只有在严格的管理下，我们还应该通过某些灵活的政策来鼓励创新和尊重用户体验。

在支付安全与效率和用户体验的平衡上，如果我们能够向效率和用户体验倾斜，适当允许一定程度的风险，支持系统重要性机构或行业领先机构加大创新力度，将有助于鼓励企业在风险深度上进行探索和创新，开发更有效的新安全技术。

网上支付行业乃至整个互联网金融业的蓬勃发展，离不开政策引导和宽容的监管环境。在继续坚持原则监管和底线监管的同时，完善分类监管，重点关注中高风险机构，为低风险机构预留更多创新发展空空间，防范和管理风险，更好地促进普惠金融和新经济发展。

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