吴晓灵：金融管制太多 金融机构能提供的服务太少

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第二，第三方支付机构能否在方便高效地完成交易媒介功能的同时，确保客户资金的安全，监控监管机构的资金流向，维护社会经济秩序。由于在第三方支付机构开立的结算账户都是弱实名账户，即与银行账户关联的账户，他们没有与银行签订银行间身份识别协议，不能完全保证是实名账户，也不能完全保证是客户的意愿，因此存在资金被骗和利用账户进行非法活动的可能性。

当支付账户的结算金额较小时，犯罪行为对基金持有人和社会造成的损害不会太大，是可以容忍的。但是，如果数额较大，就要加强监管。我们需要在方便和安全的原则下权衡商业规则。

第三，网上融资在方便投融资双方的情况下，能否保护投资者的利益。P2p和众筹都是直接连接投资方和融资方的在线金融服务。其核心是融资平台能够解决投融资双方的信息不对称问题，使投融资双方能够自主决策。因此，信用调查和信用评估的能力决定了融资平台的成败。中国没有成熟的个人信用评估体系，也没有成熟的小微企业信用评估体系。因此，融资平台很难扩大业务和支付运营成本。长期发展的平台正在这方面努力。然而，那些急于取得成功的平台需要在短时间内扩大业务以追求利润，因此它们会偏离直接融资信息平台的定位，吸引高回报客户，开办“资金池”业务，或以共享方式转移债务，并非法从事需要金融牌照的业务，从而违反变相吸收存款和变相发行证券的红线。

此外，她还表示，互联网金融和金融互联网没有区别。然而，为了便于讨论，互联网金融可以狭义地定义为在互联网上进行的金融业务。

互联网金融和金融互联网本质上是利用互联网、大数据、云计算和移动支付等信息技术完成支付结算和融资的金融服务。以互联网为代表的信息技术的采用大大降低了金融服务的成本，使金融服务能够延伸到传统金融难以覆盖的人群，但这并不能改变金融服务的性质。

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